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《職場忙身家,理財飆身價:職場財女進化論》

來源:嘉人網(wǎng) 編輯:艾莉雅
導讀:一本書演繹一幕幕妙趣橫生的理財小故事,在逗趣打鬧之中穿插實實在在的理財知識。讓你投資工具樣樣精通,感情人脈絕不偏廢,成為璀璨耀眼的財女!

書摘二:

買房前一定要知道的三件事 什么時候買房合適

什么時候買房合適?剛畢業(yè)就念著買房,還是工作、積蓄都有所余力之后再決心下單?其實,若是用來自住,買房隨時都是買點。

原理很簡單,無論是上海、北京、廣州、深圳這樣的一線城市,還是稍顯“寂寞”的二三線城市,有限的土地上,房子也是相對有限的,就算當下可能買貴,把時間拉長五年十年來看,房屋價值不會消失,而地段好、品質(zhì)好又相對稀缺的房子,價格還會在穩(wěn)步上漲中。

大環(huán)境下,中國的城市化進程還將有15~20年時間要走,根據(jù)麥肯錫全球研究院的預測,到2025年,中國的城市人口將增加3.5億人,其中有2.4億是來自農(nóng)村的移民。根據(jù)麥肯錫的研究報告《迎接中國十億城市大軍》,在中國未來的發(fā)展中,一級大城市(如上海、北京等)將是持續(xù)推升中國經(jīng)濟增長的核心引擎,二、三級城市(如成都、蘇州等)也會快速壯大。而集中于京津滬深廣等一線城市的“擠破腦袋”往里沖現(xiàn)象,加上引進人才、外籍雇員、全球投資資本等渠道的人口及資本流動推波助瀾,房價恐怕難有下跌的理由。

即便在中央重拳調(diào)控之下,房價也只是遏制住上漲勢頭,或緩漲,或交易清淡,或買賣膠著,但看不到房價“崩盤”的絲毫跡象,原因很簡單,龐大的剛性需求存在,并還在生長,限購限貸卡住了投資投機,卻攔不住剛需,只要價格稍微松動,觀望中的買家很可能馬上搶著接盤,這樣的背景下,房價“短空長多”。指望房價回歸理性,降到百姓可以承受的價格區(qū)間,還需要中央堅定調(diào)控決心和進一步的調(diào)控政策。不過,用時間賭政策,對于個人投資者來說并不是一個明智的選擇。

結論是,無論回頭看,還是長遠看,買房買在當時,應該不會錯。常常聽到年輕人嘆“房子買不起啊買不起”,其實,觀念對了,你就買得起。

想想,你已經(jīng)為房東“打工”了多少年?是不是也該給租房人生畫上一個句號?

有人算了一筆賬,2005年研究生畢業(yè)到2009年買房,租房整整4年,期間合租、獨居共換過3套房,平均一年多時間搬家一次,租金從分租每月1300元到1500元,再到獨居每月2600元到2800元,期間,租金從未跌過價,租房市場處在名副其實的上升通道,每一年至少有一次漲價風潮,合同從一年一簽,到半年一簽,房東的漲價預期越來越高,也越來越容易實現(xiàn)。樓市交易興旺時,帶動租房市場上行;當樓市交易清淡,又反推租房市場火爆。粗略計算,如此4年下來,房租花去了將近10萬塊(1300元/月×12月=15600元,1500元/月×12月=18000元,2600元/月×12月=31200元,2800元/月×12月=33600元),還不算水電煤氣、有線電視、網(wǎng)絡費、物業(yè)費、房產(chǎn)中介費、搬家費——就算買一套百萬的房子,也至少一成首付白白送給了房東!

以此推算,如果租房10年,同一套房,按房租每年平均10%的升幅,10年下來,你交給房東的錢用來買房首付綽綽有余。

而其他,你的溝通成本、心情成本、安全成本,各種租房衍生成本,比經(jīng)濟成本更令你不堪重負。

買總價多少的房?

貸款買房子的人都知道“三三法則”——第一個“三”,是要準備三成首付款,第二個“三”,是貸款的本金加利息,每個月還款金額不要超過月收入的三分之一,日后負擔才不會太重。

在央行發(fā)布的《2009年中國區(qū)域金融運行報告》中,根據(jù)對20個重點城市的抽樣調(diào)查顯示,2009年,房貸借款人月還款占月收入比的平均比重為34.2%,已超過三成的還款收入比。網(wǎng)調(diào)顯示,貸款買房者月還款額超過收入三成會有壓力感。

因此,不少人選擇多付首付,因為他們不喜歡壓力上身,更不愿將壓力留給漫長的未來。當然,如果有余力預付更多首付款也未嘗不可,但長期來看,通脹仍然是一個全球性的趨勢,銀行存款利率能不能一直跑贏CPI還很難講,貸款利率仍有可能回歸上行通道。由于房貸期限通常較長,首付及貸款的比例選擇,應當結合經(jīng)濟周期考量。

到底可以買總價多少的房,買房前一定要心里有數(shù)。

按照“三三法則”的底線,公式如下:總價=首付款(總價×30%)+貸款,這個公式既可以倒推總價,也可以用來驗算貸款金額。

以首付備有50萬元為例,簡單計算可知,可以買差不多170萬元的房;再計算一下向銀行申請的貸款總額,貸款=總價-首付款(總價×30%)=170萬-50萬=120萬。這只是買房總價的上限,并不是說一定要買170萬元的房,以她首套房150萬元的總價計算,貸款=150萬-50萬=100萬,總價預算減少,如果首付依然堅持將50萬元全部用掉,那么首付比例更高,貸款可以相應減少;而如果首付選擇只付三成的“底線”,貸款=150萬-45萬=105萬,貸款會有相應增加。

首付比也可以倒推來計算,這樣選擇也會比較有彈性。先選房,看中的是100萬元的房,貸款=總價-首付款(總價×30%)=100萬-100萬×30% =70萬,計算一下每月房貸還款額,不僅讓人嚇了一跳,月供差不多要5200元,壓力感陡增。減壓的辦法不少——要么延長還款年限,要么提高首付比,而如果貸款年限延長5年,多付的利息可以多買幾個平方米了;而如果首付4成,月供差不多就減了1000元。

還要記得,預算中別忘了稅費、中介費、各種交易手續(xù)費等,這些也包含在購房成本里。在交易手續(xù)完成后,和房產(chǎn)中介結算時,差不多占到房價總額2%以上的各種手續(xù)費用,也是一筆不算小的開銷,應當提前預備,因為很有可能在你各路資金全部到齊交給賣家的那一刻,你手里、家里、銀行里的余款已呈現(xiàn)一副捉襟見肘的窘態(tài)。

核查預算、備好首付、匡算貸款額度之后,可以買總價多少的房,心里就有數(shù)了。下一步,你就可以放心選房子,把自己的要求明確告知房產(chǎn)經(jīng)紀人,掃樓的事留給他們干,你要做的是勤做功課,有合適的小區(qū)合適的房勤跑勤看,但一定要目標清晰,切忌什么房都看,看到最后,疲憊不堪,連自己也沒了興趣,只想草草了事。

一定要記住“有房是幸福的,負擔是現(xiàn)實的”。千萬不要因為買房,影響了生活品質(zhì),再背上沉重的心理負擔,那可是得不償失。

找到上班和房子距離的平衡點

確認上班和房子距離的平衡點,是買房前必須要做的功課。

預算有限,只能用時間換空間,上班和房子之間的距離怎樣才是合理?既要考慮位置方便,也要考慮中心區(qū)房子升值空間。不會太奔波,也不會背負太重的經(jīng)濟負擔。

相比大多數(shù)人的“地段地段還是地段”,一些白領階層對房子位置的選擇“單純”得多——鬧中取靜,與繁華一步之遙,都市生活唾手可得,但卻自得一份寧靜。

房子位置的選擇應該以交通便利為首要考量,工作與居住的距離以不必奔波和輾轉換乘交通工具為宜,并不能忽略的是,這一距離還要可以承受打車的成本。因為,偶爾的加班或者趕工,收工時很可能只能選擇打車這一交通方式。

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